ЦКР е първото нещо, което банката проверява, когато поискаш кредит или рефинансиране. Регистърът показва какво дължиш и как си плащал. Едно забавяне от няколко месеца може да остане видимо години наред, затова е добре да знаеш какво пише за теб, преди да кандидатстваш.
Какво представлява ЦКР
Централният кредитен регистър се поддържа от Българската народна банка. В него подават данни банките, небанковите финансови институции, които отпускат кредити, и други кредитори по закон. За всеки кредит се вижда:
- вид на кредита и кредитор;
- размер, остатък и срок;
- дали плащаш редовно и колко дни е просрочието;
- дали си кредитополучател, съдлъжник или поръчител.
Как се класифицират кредитите
| Състояние | Какво означава | Влияние при рефинансиране |
|---|---|---|
| Редовен | Плащаш навреме или с минимално закъснение | Без проблем |
| Просрочие до 90 дни | Има забавени вноски | По-трудно; банката иска обяснение |
| Над 90 дни просрочие | Кредитът се смята за необслужван | Повечето банки отказват |
| Погасен | Кредитът е закрит | Историята се вижда, но тежи все по-малко |
Колко време стоят записите
Информацията в ЦКР се съхранява 5 години. Затова не съществува бързо „изчистване“ на регистъра. Фирми, които обещават да изтрият записите срещу заплащане, не могат да го направят законно. Единствено грешни данни могат да се коригират – чрез искане към кредитора, който ги е подал.
Банките гледат най-вече последните 1–2 години. Ако след стар проблем плащаш редовно, шансовете ти се подобряват всеки месец.
Как да направиш справка за себе си
- Подай искане в БНБ – лично в приемната или онлайн с квалифициран електронен подпис.
- Справката е безплатна и показва всички кредити на твое име.
- Провери дали има кредити, за които не знаеш, и дали погасените са отбелязани като погасени.
Повече подробности има в статията Как да разбера дали имам кредит на мое име.
Рефинансиране с лошо ЦКР
Лошото ЦКР не винаги означава отказ. Шансовете растат, когато:
- просрочените суми вече са платени;
- имаш стабилен доход и разумен дял на вноските от него;
- включиш съдлъжник с добра история;
- предложиш обезпечение – например имот или автомобил.
Подробни стратегии ще намериш в статиите Рефинансиране на лош кредит и Обединяване на бързи кредити с лошо ЦКР. Ако вече имаш отказ, виж какво да направиш след отказ за рефинансиране.
Как рефинансирането помага на ЦКР
Когато няколко скъпи кредита се заменят с един, по-ниската вноска прави редовното плащане по-лесно. С времето новата, чиста история изтласква старите проблеми. Затова рефинансирането често е първата стъпка към по-добро кредитно досие. Можеш да заявиш рефинансиране онлайн и да получиш насоки според твоя случай.