Рефинансирането на лош кредит почти винаги е възможно, но не на всяка цена. При лоша кредитна история кредиторът те приема като по-рисков клиент и условията са по-неизгодни. Тук са вариантите, цената им и как да избереш.
Как кредитната история влияе на условията
Когато кандидатстваш за нов заем, кредиторът проверява в Централния кредитен регистър (ЦКР) дали си плащал вноските си навреме и в договорените срокове. Всяко по-дълго закъснение в миналото те прави рисков клиент.
Резултатът най-често е по-висока лихва. Тя прави целия кредит по-скъп, затова при лошо ЦКР е още по-важно да сметнеш дали новият кредит наистина ти помага.
Варианти за рефинансиране при лошо ЦКР
| Вариант | За какви суми | Какво да имаш предвид |
|---|---|---|
| Небанков кредит без обезпечение | Малки, до няколко хиляди евро | Най-лесно одобрение, най-висока цена |
| Кредит с поръчител или съдлъжник | Средни | Друг човек отговаря за дълга заедно с теб |
| Кредит срещу автомобил | Според оценката на колата | Колата остава при теб, но я рискуваш при неплащане |
| Кредит срещу имот | Големи | Най-ниска цена при лошо ЦКР, но залагаш имота си |
Банките също понякога отпускат кредит при лошо ЦКР, но обикновено срещу обезпечение. Повече в съдействие за кредит при лошо ЦКР.
Пример: по-ниска вноска не значи по-евтино
Имаш три бързи кредита с общ остатък 3 500 евро. По тях ти остава да платиш общо 3 930 евро, по 430 евро на месец. Лихвите по новия кредит са примерни.
| Сега: три бързи кредита | Нов кредит, 24 месеца (30%) | Нов кредит, 12 месеца (18%) | |
|---|---|---|---|
| Месечно плащане | 430 € | 195,69 € | 320,88 € |
| Общо за връщане | 3 930 € | 4 697 € | 3 851 € |
| Разлика спрямо сега | +767 € | −79 € |
Какво показва примерът. При висока лихва и дълъг срок вноската пада повече от два пъти, но плащаш 767 евро отгоре. При по-ниска лихва и по-кратък срок вноската пада с около 110 евро и пак излизаш на печалба.
Кога рефинансирането на лош кредит си струва
- Новият кредит ти помага да спреш да трупаш нови просрочия.
- Общата сума за връщане не расте много спрямо сегашната.
- Вноската е такава, че можеш да я плащаш всеки месец без закъснение.
Какво точно проверява новият кредитор
- ЦКР – текущи просрочия и история за последните години. Как работи регистърът, виж в статията Какво е ЦКР.
- Доход – колко получаваш и колко стабилно.
- Дял на вноските – сборът на всички вноски спрямо нетния доход. Над 40–50% повечето банки отказват.
- Запори и дела – активните изпълнителни дела обикновено водят до отказ.
План в 3 стъпки за следващите 6 месеца
- Месец 1: справка в ЦКР, списък на всички задължения, погасяване на най-малкото.
- Месеци 2–5: всички вноски навреме, без нови бързи кредити, намалени лимити по карти.
- Месец 6: кандидатстване с пълни документи – при нужда със съдлъжник или обезпечение.
Ако вече имаш отказ, прочети какво да направиш след отказ за рефинансиране.
Как да увеличиш шанса за по-добри условия
- Плати, каквото можеш, от просрочените вноски преди кандидатстване.
- Обедини малките кредити в един, за да следиш една дата и една вноска.
- Предложи обезпечение или поръчител, ако сумата е по-голяма.
- Сравни няколко оферти по ГПР, а не взимай първата одобрена.
Пази се от лихвари. Обяви като „давам пари на лихва без залог“ често крият нереални оферти. Работи само с кредитори, вписани в регистъра на БНБ. Повече в кредити от частни лица.
Ако имаш няколко бързи кредита, виж и обединяване на бързи кредити с лошо ЦКР.