Отказът за рефинансиране не е окончателна присъда. Обикновено има ясна причина, която може да се поправи. Ето кои са най-честите причини и какво да направиш стъпка по стъпка, за да получиш одобрение следващия път.
Най-честите причини за отказ
| Причина | Как да я провериш | Какво помага |
|---|---|---|
| Просрочия в ЦКР | Безплатна справка в БНБ | Погасяване на просрочието, време, съдлъжник |
| Високи вноски спрямо дохода | Сбор на всички вноски / нетен доход | По-дълъг срок, обединяване, погасяване на малки кредити |
| Недоказуем доход | Какво показва справката в НОИ | Документи за допълнителен доход, трудов договор |
| Кратък трудов стаж | Дата на постъпване | Изчакване на 3–6 месеца при работодателя |
| Много скорошни запитвания | Колко банки си питал последния месец | Пауза и избор на една подходяща банка |
| Запори и съдебни дела | Справка при съдебен изпълнител | Споразумение и погасяване |
Какво да направиш след отказ: 7 стъпки
- Попитай за причината. Ако отказът е заради справка в ЦКР, кредиторът трябва да те уведоми.
- Направи справка в ЦКР. Провери за забравени или грешни записи – как, виж в статията Какво е ЦКР.
- Сметни дела на вноските. Ако всички вноски са над 40–50% от нетния ти доход, банките обикновено отказват.
- Погаси най-малките задължения. Един закрит бърз кредит понякога е разликата между отказ и одобрение.
- Добави съдлъжник или обезпечение. Виж кредит срещу имот или кредит срещу залог на автомобил.
- Избери подходящ кредитор. Ако имаш лоша история, кандидатствай при кредитори, които работят с такива случаи, а не в пет банки едновременно.
- Кандидатствай отново подготвен. С пълния списък документи и актуално удостоверение за остатък.
Алтернативи, ако рефинансирането не е възможно сега
- Разсрочване със сегашния кредитор – по-ниска вноска за по-дълъг срок. Повече в статията Разсрочване на кредит.
- Предоговаряне на лихвата в собствената банка, особено при ипотечен кредит.
- Рефинансиране при небанков кредитор – по-скъпо от банката, но може да е по-евтино от няколко бързи кредита. Сравни с калкулатора за обединяване.
- Частично погасяване на най-скъпия кредит с наличните спестявания.
Внимавай с фирми, които искат такса предварително, за да ти „осигурят“ одобрение. Нито един законен посредник не може да гарантира кредит.
Как да изглеждаш по-надежден за банката
- плащай всички вноски навреме поне 6 месеца;
- получавай заплатата по сметка в банката, в която кандидатстваш;
- не тегли нови бързи кредити, докато чакаш;
- намали лимитите по кредитни карти и овърдрафти, които не ползваш.
Още идеи за трудни случаи има в статиите Рефинансиране на лош кредит и Кредити за нередовни платци. Можеш и да заявиш рефинансиране онлайн – ще ти кажем кои варианти са реални за теб.