Кредитните карти и овърдрафтите са удобни, но скъпи, ако дългът стои дълго. Лихвата обикновено е по-висока от тази на потребителския кредит, а минималната вноска създава усещане, че всичко е наред, докато дългът почти не намалява. Рефинансирането го превръща в обикновен кредит с ясна вноска и краен срок.
Защо картата и овърдрафтът излизат скъпо
- По-висока лихва от тази на потребителските кредити в повечето банки.
- Няма краен срок – лимитът се възобновява и дългът може да стои години.
- Минималната вноска покрива предимно лихвата, а главницата намалява бавно.
- Годишни такси и такси за теглене на пари в брой.
Пример: карта срещу потребителски кредит
| Кредитна карта | Потребителски кредит | |
|---|---|---|
| Дълг | 3000 € | 3000 € |
| Лихва (пример) | 20% годишно | 9% годишно |
| Вноска | Минимална, около 90 € | Около 95 € за 3 години |
| Кога се изплаща | След около 4 години при същата вноска | След 3 години |
| Платена лихва | Около 1400 € | Около 430 € |
Числата са ориентировъчни. Сметни своя случай с калкулатора за рефинансиране, като въведеш лихвата по картата и лихвата на новата оферта.
Кога рефинансирането е изгодно
- дългът по картата или овърдрафта стои повече от няколко месеца;
- плащаш само минималната вноска;
- имаш няколко карти или карта плюс други кредити – тогава помага обединяването на кредити;
- новата оферта е с по-нисък ГПР, а не само с по-ниска лихва.
Ако дългът е малък и можеш да го погасиш за 2–3 месеца, по-добре просто плащай повече от минималната вноска.
Как става на практика
- Поискай от банката извлечение с точния дълг и удостоверение за остатък.
- Кандидатствай за потребителски кредит в същата или друга банка.
- Новата банка погасява картата или овърдрафта директно или ти превежда сумата.
- Намали или закрий лимита – това е най-важната стъпка.
Най-честият капан
След рефинансирането лимитът на картата отново е свободен. Ако продължиш да харчиш с нея, след година имаш и новия кредит, и нов дълг по картата. Затова:
- намали лимита до сума, която покриваш всеки месец;
- включи автоматично погасяване на цялото задължение;
- ползвай дебитна карта за ежедневните разходи;
- направи си прост бюджет – идеи има в статията за оптимизиране на месечния бюджет.
Карта, овърдрафт и бързи кредити заедно
Много хора имат едновременно карта, овърдрафт и няколко бързи кредита. В този случай има смисъл да се погасят всички с един кредит. Въведи всички остатъци в калкулатора за обединяване на кредити и виж новата обща вноска. Ако резултатът е добър, можеш да заявиш рефинансиране онлайн.