ГПР е числото, което показва колко реално струва един кредит. Лихвеният процент казва цената на парите, но не включва таксите. ГПР събира всичко задължително в един процент, затова е най-сигурният начин да сравниш две оферти – и да прецениш дали рефинансирането ти носи полза.
ГПР срещу лихвен процент
| Лихвен процент | ГПР | |
|---|---|---|
| Какво показва | Цената на заетите пари | Общата цена на кредита за година |
| Включва такси | Не | Да – задължителните такси, комисионни и застраховки |
| За сравнение на оферти | Подвеждащ, ако таксите са различни | Точен |
| Пример | 8% | 10,5%, ако има такса за отпускане и месечна такса за обслужване |
Какво влиза в ГПР
- лихвата по кредита;
- такса за разглеждане и отпускане;
- такси за обслужване на сметка, ако сметката е задължителна;
- задължителни застраховки;
- такси за поръчител или гаранция, когато без тях няма кредит.
Какво не влиза: неустойки и лихви при забава, такси за предсрочно погасяване, нотариални такси, които плащаш независимо от кредитора. Затова при рефинансиране гледай и тези разходи отделно.
Как се изчислява ГПР
Формулата е определена в Закона за потребителския кредит. Тя приравнява всички суми, които получаваш, към всички суми, които плащаш, като отчита кога се плаща всяка от тях. На практика не е нужно да я смяташ сам: кредиторът е длъжен да посочи ГПР в рекламата, в стандартния европейски формуляр (СЕФ) и в договора.
Пример: кредит 5000 € за 3 години при лихва 8% и такса за отпускане 150 €. Вноската е около 157 €. Заради таксата реално получаваш 4850 €, а връщаш същите вноски, затова ГПР е около 10%, а не 8%.
Максимален ГПР по закон
За потребителските кредити ГПР не може да е по-висок от пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения, определена с постановление на Министерския съвет. Клаузи в договор, които го надвишават, са нищожни. Таванът важи и за небанковите кредитори, затова при бързите кредити ГПР често е близо до него.
Как да ползваш ГПР при рефинансиране
- Намери ГПР на сегашния си кредит в договора или СЕФ.
- Поискай СЕФ от новата банка – там е ГПР на офертата.
- Ако новият ГПР е по-нисък, сметни дали спестяването покрива таксата за предсрочно погасяване с калкулатора за рефинансиране.
- При няколко кредита използвай калкулатора за обединяване.
ГПР при различните видове кредити
- Ипотечни кредити – най-нисък ГПР заради обезпечението и дългия срок.
- Банкови потребителски кредити – среден ГПР; разликите между банките са в таксите.
- Кредитни карти и овърдрафт – по-висок ГПР; виж рефинансиране на кредитна карта и овърдрафт.
- Бързи кредити – най-висок ГПР, затова те се рефинансират първи.
Още термини са обяснени в речника на кредитните термини.