Рефинансирането на кредит означава да погасиш един или няколко стари кредита с нов. Смисълът е новият да е при по-добри условия: по-ниска лихва, по-ниска вноска или едно плащане вместо няколко. Тук ще видиш кога си струва, колко можеш да спестиш и къде са капаните.
Кога рефинансирането има смисъл
- Новият кредит е с по-нисък годишен процент на разходите (ГПР) от сегашния.
- Плащаш няколко кредита с различни дати и искаш една вноска.
- Вноската ти тежи и рискуваш да закъснееш, а закъсненията влизат в кредитната ти история.
- Лихвите на пазара са паднали, откакто си взел кредита.
Ако нито едно от тези не важи за теб, рефинансирането най-вероятно само ще добави такси.
Пример: колко спестява по-ниската лихва
Остатък 10 000 евро, оставащи 48 месеца, равни месечни вноски. Лихвите са примерни.
| Сегашен кредит (11%) | Нов кредит (7%) | |
|---|---|---|
| Месечна вноска | 258,46 € | 239,46 € |
| Общо за връщане | 12 406 € | 11 494 € |
| Спестяване за срока | 912 € |
Не гледай само вноската. Ако разтеглиш същия кредит на 72 месеца, вноската пада до 170,49 евро, но общо връщаш 12 275 евро, почти колкото по стария. По-ниската вноска не означава по-евтин кредит.
Какви кредити могат да се рефинансират
- Бързи и онлайн кредити. Най-често се обединяват няколко малки задължения в едно. Виж рефинансиране на бързи кредити.
- Потребителски кредити. Целта е по-ниска лихва или допълнителна сума. Виж рефинансиране на потребителски кредити.
- Ипотечни кредити. Големи суми и дълги срокове, при които и малка разлика в лихвата е много пари. Виж рефинансиране на ипотечен кредит.
Как се прави, стъпка по стъпка
- Поискай от сегашния кредитор точния остатък за пълно погасяване.
- Провери в договора си има ли такса за предсрочно погасяване.
- Сравни няколко оферти по ГПР и по обща сума за връщане.
- Кандидатствай при избрания кредитор.
- С новия кредит погаси стария изцяло и запази документ, че е закрит.
Какво да сравниш между офертите
- ГПР. Включва лихвата и всички такси, затова показва реалната цена.
- Обща сума за връщане. Колко плащаш общо до края на срока.
- Такси по новия кредит. За разглеждане, отпускане и обслужване.
- Срок. По-дълъг срок сваля вноската, но увеличава лихвите.
Колко можеш да спестиш: примери с числа
Ето колко струва разликата в лихвата при кредит с остатък 10 000 € и оставащ срок 5 години, с равни месечни вноски:
| Сегашна → нова лихва | Вноска сега | Нова вноска | По-малко на месец | Спестяване за срока |
|---|---|---|---|---|
| 10% → 7% | 212 € | 198 € | 14 € | около 870 € |
| 10% → 5% | 212 € | 189 € | 24 € | около 1420 € |
| 15% → 9% | 238 € | 208 € | 30 € | около 1820 € |
От спестяването извади таксата за предсрочно погасяване (до 1% от остатъка при потребителски кредит с фиксирана лихва) и таксите на новата банка. За своя кредит използвай калкулатора за рефинансиране, а при ипотека – калкулатора за смяна на банката.
Чеклист преди да подпишеш
- Сравни ГПР, а не само лихвата.
- Провери в договора дали лихвата е фиксирана или променлива.
- Събери документите и поискай удостоверение за остатък след одобрението.
- Направи справка в ЦКР, за да няма изненади.
- Не увеличавай срока повече от нужното – по-ниската вноска за по-дълъг срок може да излезе по-скъпо.
Рискът: от кредит в кредит
Рефинансирането работи, когато го ползваш в единични случаи. Ако се превърне в навик, всеки нов кредит добавя лихви и такси върху стария дълг. В един момент вече не помниш за какво е бил първият заем, а сумата е нараснала многократно.
Така се стига до свръхзадлъжнялост и до принудително събиране, тоест точно до това, което си искал да избегнеш. Затова рефинансирай веднъж, с ясна сметка и с план как ще изплатиш новия кредит. Повече за механизма има в статията какво е рефинансиране.