Рефинансирането е нов кредит, с който погасяваш стар. Идеята е условията да станат по-изгодни и разходите ти да намалеят. Може да стане както в банката, от която е старият заем, така и при друг кредитор.
Как работи рефинансирането
- Новият кредитор ти отпуска сума, равна на остатъка по стария кредит (понякога и малко повече).
- Със сумата старият кредит се погасява изцяло и се закрива.
- Продължаваш да плащаш само по новия договор, при новите лихва, срок и вноска.
Рефинансирането има резултат само ако новият кредит е получен при по-добри условия. Това значи предварително да си сравнил офертите по лихва, такси и общо оскъпяване.
Рефинансиране, обединяване, разсрочване: каква е разликата
| Понятие | Какво означава | Кога е подходящо |
|---|---|---|
| Рефинансиране | Нов кредит погасява стария | Когато намериш по-ниска лихва или по-добър срок |
| Обединяване (консолидация) | Един нов кредит погасява няколко стари | Когато плащаш по няколко кредита с различни дати |
| Разсрочване | Същият кредитор удължава срока и намалява вноската | Когато временно не можеш да плащаш пълната вноска |
| Предоговаряне | Променяш условията по същия договор | Когато сегашната ти банка е готова да свали лихвата |
Повече за всяко от тях: обединяване на кредити и разсрочване на кредит.
Възможно ли е при лоша кредитна история
Историята е позната: теглиш потребителски кредит, изпадаш в затруднение, закъсняваш и попадаш в Централния кредитен регистър (ЦКР). После искаш нов кредит, с който да погасиш стария и да започнеш на чисто.
Възможно е кредитор да ти се довери отново, но условията зависят от историята ти. При просрочия лихвата обикновено е по-висока, а за по-големи суми често се иска обезпечение. Вариантите са описани в рефинансиране на лош кредит.
В същата банка или в друга
- В същата банка. По-малко документи и по-бърза процедура, но банката не е длъжна да ти даде по-добри условия.
- В друга банка или небанков кредитор. Повече избор и често по-добра цена, но имаш разходи по закриването на стария кредит.
Основни понятия накратко
- Остатък – колкото трябва да се плати, за да се закрие старият кредит днес.
- ГПР – общата цена на кредита за година; по него сравняваш офертите. Какво е ГПР.
- Такса за предсрочно погасяване – до 1% при потребителски кредит с фиксирана лихва; при ипотечен не се дължи след 12 платени месечни вноски.
- Консолидация – няколко кредита стават един.
Още термини има в речника на кредитните термини.
Митове за рефинансирането
| Мит | Истина |
|---|---|
| „Рефинансирането винаги е по-евтино.“ | Само ако новият ГПР е по-нисък и разходите по смяната се изплащат. |
| „Банката ще ми откаже, ако съм имал забавяне.“ | Не винаги – зависи колко е старо и дали е платено. Виж какво е ЦКР. |
| „Трябва да спра да плащам стария кредит, докато чакам.“ | Никога. Плащай до деня на превода, иначе рискуваш отказ. |
| „Кредитната карта не се рефинансира.“ | Може – виж рефинансиране на кредитна карта и овърдрафт. |
За какво да внимаваш в договора
- Неустойка при предсрочно погасяване. Провери дали новият договор те задължава да платиш такса, ако го върнеш по-рано.
- Допълнителни такси. Такси за разглеждане, управление и обслужване увеличават реалната цена.
- Оскъпяване. Сметни колко общо ще върнеш за сумата, която искаш.
- ГПР. Сравнявай офертите по годишния процент на разходите, а не само по лихвата.
Правило за проверка. Ако общата сума за връщане по новия кредит, заедно с таксите по закриването на стария, е по-малка от това, което ти остава да платиш сега, рефинансирането е изгодно.
Конкретен пример с числа има в основната статия за рефинансиране на кредит.