Обединяването на бързи кредити при лошо ЦКР е възможно, но е по-скъпо. Банките рядко отпускат заем на човек с просрочия, затова вариантът най-често е небанков кредитор или кредит срещу обезпечение. Тук е какво да очакваш и как да не влошиш положението си.
Защо банките отказват
Който е забавил изплащането на стари кредити, има запис за това в Централния кредитен регистър (ЦКР). Банките са стриктни в оценката на клиентите и трудно връщат доверието си на хора, които не са плащали навреме.
Кой отпуска кредит при лошо ЦКР
Някои небанкови финансови институции работят и с клиенти с лоша кредитна история. Те компенсират по-високия риск по три начина:
- по-висок лихвен процент от банковия;
- по-малък размер на кредита;
- по-кратък срок на погасяване.
Има законов таван. Годишният процент на разходите (ГПР) по потребителски кредит не може да надвишава пет пъти законната лихва. Ако ти предлагат кредит с по-висок ГПР или с „такси“, които го заобикалят, не подписвай.
Пример: какво става с вноската и с общата сума
Три бързи кредита с общ остатък 3 500 евро. По тях ти остава да платиш общо 3 930 евро, по 430 евро на месец. Лихвите по новия кредит са примерни.
| Сега: три бързи кредита | Нов кредит, 24 месеца (30%) | Нов кредит, 12 месеца (18%) | |
|---|---|---|---|
| Месечно плащане | 430 € | 195,69 € | 320,88 € |
| Общо за връщане | 3 930 € | 4 697 € | 3 851 € |
| Разлика спрямо сега | +767 € | −79 € |
При лошо ЦКР по-вероятно е да получиш оферта, близка до средната колона: по-ниска вноска, но по-висока обща цена. Тя има смисъл само ако без нея ще закъсняваш с плащанията.
Варианти за по-големи суми
| Вариант | Предимство | Риск |
|---|---|---|
| Кредит срещу автомобил | По-голяма сума, колата остава при теб | Губиш колата при неплащане |
| Кредит срещу имот | Най-ниска цена при лошо ЦКР | Залагаш имота си |
| Кредит с поръчител | По-добри условия | Поръчителят отговаря за дълга ти |
Как се кандидатства онлайн
- Попълваш формуляр на сайта на кредитора с желаната сума и срок.
- Изчакваш решението, което обикновено идва бързо.
- При одобрение получаваш парите по сметка или в офис.
- Веднага погасяваш старите кредити с получената сума.
Ако получиш отказ
При лошо ЦКР отказите са чести, но не са окончателни. Погаси най-малкия бърз кредит, изчакай няколко месеца с редовни плащания и кандидатствай отново при подходящ кредитор. Пълен план има в статията Отказ за рефинансиране: какво да направиш, а как да провериш регистъра – в Какво е ЦКР.
Как да не влошиш кредитната си история
- Не взимай нов кредит, за да плащаш само вноските по стар.
- Избери вноска, която можеш да плащаш всеки месец без закъснение.
- Не тегли нови бързи кредити, докато изплащаш обединения.
- При затруднение поискай разсрочване, преди да закъснееш.
Общите правила за консолидация са в обединяване на кредити, а всички варианти при лоша история в рефинансиране на лош кредит.