Речник на кредитните термини

Кредитните договори са пълни с термини, които рядко се обясняват. Тук ще намериш кратко и ясно обяснение на най-важните от тях – особено тези, които трябва да познаваш, преди да рефинансираш кредит.

Анюитетна вноска

Равна месечна вноска, която включва лихва и главница. В началото по-голямата част от нея е лихва, а към края – главница. Затова рефинансирането е най-изгодно в първата половина на срока.

Главница

Сумата, която реално си взел назаем, без лихвите и таксите. Остатъчната главница е частта, която още не си върнал.

ГПР (годишен процент на разходите)

Общата цена на кредита за година като процент: лихва плюс задължителните такси. Най-точният показател за сравнение на оферти. Повече за ГПР.

Гратисен период

Период в началото на кредита, в който плащаш само лихва или нищо. Намалява вноската временно, но увеличава общата цена.

Договор за кредит

Документът, в който са записани сумата, лихвата, ГПР, срокът, таксите и правата ти. Пази го – нужен е при рефинансиране.

Залог

Обезпечение с движима вещ, например автомобил. Ако не плащаш, кредиторът може да продаде вещта. Виж кредит срещу залог на автомобил.

Законна лихва

Лихвата за забава, определена с постановление на Министерския съвет. Използва се и за тавана на ГПР по потребителските кредити – до пет пъти законната лихва.

Застраховка към кредита

Застраховка „Живот“, срещу безработица или на имота, която банката може да изиска. Когато е задължителна, цената ѝ влиза в ГПР.

Ипотека

Обезпечение с недвижим имот, вписано в Агенцията по вписванията. Позволява по-ниска лихва и по-дълъг срок. Виж кредит срещу ипотека.

Консолидация (обединяване на кредити)

Погасяване на няколко кредита с един нов, с една вноска и обикновено по-ниска обща лихва. Калкулатор за обединяване.

Кредитна история

Записите за всички твои кредити и как си ги плащал. Банките я проверяват в ЦКР преди всяко одобрение.

Кредитна карта

Възобновяем кредитен лимит с карта. Удобна, но с по-висока лихва при дълъг дълг. Рефинансиране на кредитна карта.

Лихвен процент

Цената на заетите пари за година. Фиксираният не се променя, а променливият следва референтен индекс плюс надбавка. Виж кредити с фиксирана лихва.

Небанкова финансова институция

Фирма, която отпуска кредити без да е банка и е вписана в регистъра на БНБ. Обикновено одобрява по-бързо, но по-скъпо. Повече.

Неустойка

Сума, която плащаш при нарушение на договора, например при забава. Не влиза в ГПР.

Обезпечение

Гаранция за кредитора, че ще си получи парите: ипотека, залог, поръчител или парична сума. Обезпеченият кредит е по-евтин.

Овърдрафт

Възможност сметката ти да минава на минус до определен лимит. Удобен за кратко, скъп при постоянна употреба.

Остатък по кредита

Сумата, която трябва да платиш, за да закриеш кредита днес: главница, натрупана лихва и такси. Вижда се в удостоверението за остатък.

Падеж

Датата, на която трябва да платиш вноската. Плащане след нея е просрочие.

Погасителен план

Таблица с всички вноски: дата, главница, лихва и остатък след всяка вноска.

Поръчител

Човек, който гарантира, че ще плати, ако ти не платиш. За разлика от съдлъжника не получава парите. Виж рефинансиране без поръчител.

Предсрочно погасяване

Връщане на целия кредит или на част от него преди края на срока. Имаш право на това по всяко време; кредиторът може да вземе ограничена такса.

Просрочие

Неплатена в срок вноска. Отразява се в ЦКР, а над 90 дни кредитът се смята за необслужван.

Разсрочване

Удължаване на срока на кредита при същия кредитор, за да намалее вноската. Разсрочване на кредит.

Рефинансиране

Погасяване на стар кредит с нов, при по-добри условия – по-ниска лихва, вноска или по-удобен срок. Какво е рефинансиране.

СЕФ (стандартен европейски формуляр)

Документ, който кредиторът ти дава преди договора, с лихвата, ГПР, общата сума за връщане и таксите. Удобен е за сравнение на оферти.

Съдлъжник

Човек, който взема кредита заедно с теб и отговаря за него наравно. Добър съдлъжник увеличава шанса за одобрение.

Такса за предсрочно погасяване

При потребителски кредит с фиксирана лихва – до 1% от погасената сума (до 0,5%, ако остава под година). При ипотечен кредит не се дължи след 12 платени месечни вноски.

Цесия

Прехвърляне на вземането от кредитора на друга фирма, обикновено колекторска. Длъжен си да бъдеш уведомен. Дългът не става по-голям заради цесията.

ЦКР (Централен кредитен регистър)

Регистърът на БНБ с данни за кредитите на всички хора и фирми. Записите се пазят 5 години. Какво е ЦКР.