Рефинансиране на ипотечен кредит
Смени условията по жилищния си кредит и намали лихвата
При ипотечния кредит говорим за голяма сума и дълъг срок, затова и малка разлика в лихвата означава хиляди евро. Виж как протича рефинансирането, колко струва и кога се изплаща.
- По-ниска лихва или по-подходящ срок
- Обединяване на два кредита в един
- Без такса за предсрочно погасяване след 12 платени вноски
Какво е рефинансиране на ипотечен кредит
Рефинансирането на ипотечен кредит означава да погасиш сегашния си жилищен кредит с нов. Прави се, за да получиш по-изгодни условия в друга банка или да обединиш два кредита в един.
Подходи сериозно към сравнението. Проучи офертите на няколко банки и виж къде рефинансирането излиза най-изгодно. Гледай лихвата, срока, таксите и комисионите, а не само месечната вноска.
За обезпечение може да послужи не само жилището ти, но и друг твой недвижим имот, например търговски обект.
Как протича рефинансирането
Пет стъпки от сегашната банка до новия договор.
- Поискай удостоверение за остатъкаСегашната банка ти издава документ с точната сума за пълно погасяване.
- Сравни офертиВиж ГПР, лихвата през и след фиксирания период и всички такси.
- Оценка и одобрениеНовата банка оценява имота и разглежда доходите ти.
- Погасяване на стария кредитНовата банка превежда сумата на старата. Старата ипотека се заличава и се вписва нова.
- Плащаш по новия договорОставаш с една вноска при новите условия.
Пример: колко спестява по-ниската лихва
Остатък 80 000 евро, оставащ срок 20 години, равни месечни вноски. Лихвите са примерни.
| Сегашен кредит (3,4%) | Нов кредит (2,6%) | |
|---|---|---|
| Месечна вноска | 459,87 € | 427,83 € |
| Общо за връщане за 20 години | 110 368 € | 102 679 € |
| Спестяване на месец | 32,04 € | |
| Спестяване за целия срок | 7 689 € |
Кога се изплаща смяната. Ако разходите по рефинансирането са 800 евро, спестените 32 евро на месец ги покриват за около 25 месеца. След това всяка вноска е чиста икономия. Ако планираш да продадеш имота по-рано, смяната може да не си струва.
Колко струва смяната на банката
Преди да подпишеш, събери всички разходи и ги сравни със спестеното от по-ниската вноска.
- Такса за предсрочно погасяване. След 12 платени месечни вноски не се дължи. Преди това може да е до 1% от предсрочно погасената сума.
- Оценка на имота. Прави се от оценител, с когото работи новата банка.
- Такси на новата банка. За разглеждане на искането и за управление на кредита.
- Нотариални и държавни такси. За вписване на новата ипотека и заличаване на старата.
- Застраховка на имота. Банките обикновено я изискват за целия срок.
Фиксирана и плаваща лихва
Много ипотечни кредити започват с фиксирана лихва, която след началния период става плаваща.
Фиксиран период
- Лихвата и вноската са известни предварително
- В началото често е видимо по-ниска
- Подходящ, ако искаш сигурност за бюджета
След фиксирания период
- Лихвата се променя според пазара
- Може да стане по-ниска, но и по-висока
- Провери как се формира и колко може да се промени
Преди да подпишеш
Три проверки, които спестяват най-много пари.
Често задавани въпроси
Какво е рефинансиране на ипотечен кредит?
Погасяваш сегашния си жилищен кредит с нов, най-често от друга банка, за да получиш по-ниска лихва, по-подходящ срок или да обединиш два кредита в един.
Кога си струва да рефинансирам ипотеката?
Когато новата лихва е осезаемо по-ниска и спестеното от вноските покрива разходите по смяната. Колкото по-голям е остатъкът и по-дълъг оставащият срок, толкова по-голям е ефектът.
Има ли такса за предсрочно погасяване на ипотечен кредит?
По Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители след изплащането на 12 месечни вноски не се дължи такса за предсрочно погасяване. Преди това тя може да е до 1% от предсрочно погасената сума.
Какви са другите разходи при смяна на банката?
Оценка на имота, такси на новата банка, нотариални и държавни такси за вписване на новата ипотека и заличаване на старата, както и застраховка на имота.
Мога ли да рефинансирам в същата банка?
Да. Попитай първо сегашната си банка за предоговаряне на лихвата. Ако си бил редовен платец, често е възможно, без да сменяш ипотеката.
Какво става с лихвата след фиксирания период?
Често лихвата е фиксирана за началния период, а след това става плаваща и се променя според пазара. Провери как се формира тя след края на фиксирания период.
Мога ли да заложа друг имот?
Да. За обезпечение може да послужи и друг твой недвижим имот, например търговски обект, а не само жилището, за което е кредитът.
Търсиш кредит срещу имот?
Виж как работи небанковият кредит срещу ипотека и изпрати запитване.
Полезно за четене