Обединяването на кредити, наричано още консолидация, събира няколко задължения в един нов кредит. Вместо да помниш няколко падежни дати и да плащаш няколко лихви, оставаш с един договор и една вноска. Целта е общата цена да е по-ниска от сбора на старите кредити.
Защо хората обединяват кредити
Когато имаш няколко кредита, всеки месец мислиш къде и колко да върнеш. Лесно е да пропуснеш дата, а пропуснатата вноска води до обаждания, такси и запис в кредитната ти история. Отделно всеки кредит има своя лихва и свое оскъпяване.
Как работи консолидацията
- Събираш остатъците по всичките си кредити.
- Теглиш нов кредит за общата сума.
- С него погасяваш старите кредити изцяло.
- Плащаш една вноска по новия договор.
Пример: три кредита в един
Три бързи кредита с общ остатък 3 500 евро. По тях ти остава да платиш общо 3 930 евро, по 430 евро на месец. Лихвите по новия кредит са примерни.
| Сега: три бързи кредита | Нов кредит, 24 месеца (30%) | Нов кредит, 12 месеца (18%) | |
|---|---|---|---|
| Месечно плащане | 430 € | 195,69 € | 320,88 € |
| Общо за връщане | 3 930 € | 4 697 € | 3 851 € |
| Разлика спрямо сега | +767 € | −79 € |
Срокът решава. Дългото връщане означава повече лихви и по-голямо оскъпяване. Избери най-краткия срок, при който вноската ти е по силите.
Какви кредити могат да се обединят
- Краткосрочни и бързи кредити.
- Потребителски кредити.
- Задължения по кредитни карти.
Плюсове и минуси
| Плюсове | Минуси |
|---|---|
| Една вноска и една дата | Ако удължиш срока, плащаш повече лихви |
| По-ниска месечна вноска | Има такси по закриването на старите кредити |
| По-лесно следиш дълга си | Изкушението да изтеглиш нови кредити остава |
| Възможен по-нисък ГПР | При лоша кредитна история цената е по-висока |
С поръчител или без
За по-малки суми обединяването често става без поръчител, особено ако си бил редовен платец. За по-големи суми кредиторът може да поиска поръчител или обезпечение. Вариантите са описани в рефинансиране на кредит без поръчител.
Колко кредита има смисъл да обединиш
Няма ограничение в броя, но най-голяма полза има, когато обединяваш скъпите задължения – бързи кредити, кредитни карти и овърдрафти. Евтин банков кредит с малък остатък понякога е по-добре да остане отделно.
| Задължение | Обедини ли? |
|---|---|
| Бързи кредити с висок ГПР | Да, първи |
| Кредитна карта с постоянен дълг | Да, и намали лимита |
| Овърдрафт, ползван постоянно | Да |
| Банков кредит с ниска лихва и кратък остатък | Обикновено не |
| Ипотечен кредит | Само с отделна оферта за ипотека |
Въведи остатъците и вноските си в калкулатора за обединяване на кредити – той показва новата вноска и дали общата сума наистина намалява. За всеки кредит ще ти трябва отделно удостоверение за остатък.
За какво да внимаваш в договора
- Прочети всички клаузи за такси, включително тези с дребен шрифт.
- Сравни ГПР на новия кредит със средния ГПР на старите.
- Провери таксите за предсрочно погасяване по старите договори.
- Ако не си сигурен, поискай мнение от финансов консултант.
Ако кредитната ти история е лоша, виж обединяване на бързи кредити с лошо ЦКР. А ако дълговете ти са към различни кредитори, полезна е и статията за кредити за рефинансиране на задължения.