Законът не определя след колко време може да рефинансираш кредит. Имаш право да погасиш потребителски кредит предсрочно по всяко време, а дали ще получиш нов кредит за това, решава новият кредитор. На практика ограниченията идват от банките и от таксите.
Краткият отговор по вид кредит
| Вид кредит | Кога можеш да рефинансираш | Такса за предсрочно погасяване |
|---|---|---|
| Потребителски, фиксирана лихва | По всяко време | До 1%, ако остава над година; до 0,5%, ако остава по-малко |
| Потребителски, променлива лихва | По всяко време | Не се дължи |
| Ипотечен | По всяко време | Без такса след 12 платени месечни вноски; преди това до 1% |
| Бърз кредит | По всяко време | Според договора, в рамките на закона |
Какво изискват банките на практика
Законодателството не посочва и колко пъти може да се рефинансира един заем. Банките обаче имат свои вътрешни правила и обикновено разрешават това не повече от два пъти. Често срещани условия са:
- по стария кредит да остава определен минимален срок;
- да имаш няколко поредни вноски, платени навреме;
- при повторно рефинансиране да е минало достатъчно време от предишното.
Освен това важат стандартните изисквания към кредитополучателя: пълнолетие, възрастова граница, ниво на доход, други задължения и евентуално обезпечение. Точните условия ще ти каже конкретната банка.
Кога е най-изгодно да рефинансираш
При кредит с равни месечни вноски по-голямата част от лихвата се плаща в началото на срока. Затова рефинансирането носи най-голяма полза, когато ти остават много вноски.
- В първата половина на срока по-ниската лихва спестява най-много.
- Към края на срока вече си платил повечето лихва и ползата е малка, а таксите остават същите.
- При ипотечен кредит има смисъл да изчакаш да платиш 12 месечни вноски, защото след това няма такса за предсрочно погасяване.
Не чакай да закъснееш. Ако виждаш, че вноската ще ти тежи, рефинансирай, докато си редовен платец. След просрочие условията, които ще ти предложат, са по-лоши.
В същата банка или в друга
| Същата банка | Друга банка | |
|---|---|---|
| Документи | Не събираш нов пакет | Нов пакет документи и проверки |
| Условия | Може да са по-неизгодни | Можеш да избереш по-ниска лихва |
| При ипотека | Не се сменя обезпечението | Заличава се старата и се вписва нова ипотека |
При ипотечен кредит в друга банка понякога се прилага завишена лихва за кратък период, докато новата ипотека бъде вписана. Попитай за това предварително. Подробности има в рефинансиране на ипотечен кредит.
Проверка преди да кандидатстваш
- Колко вноски са платени и има ли просрочия – провери в ЦКР.
- Колко е таксата за предсрочно погасяване в твоя договор.
- Дали спестяването покрива разходите – калкулатор за рефинансиране; за ипотека – калкулатор за смяна на банката.
- Готови ли са документите.
Обичайни срокове на новия кредит
Срокът на новия заем зависи от вида му. Ипотечните кредити обикновено са до 30 години, заемите за автомобил до около 10, а потребителските най-често до няколко години. По-дългият срок сваля вноската, но увеличава общата сума за връщане.
Какво можеш да промениш с рефинансирането е описано в рефинансиране на вече съществуващ кредит.