Рефинансирането на вече съществуващ кредит ти позволява да промениш условията, без да чакаш края на договора. Можеш да свалиш лихвата, да смениш срока, да увеличиш сумата или да събереш няколко задължения в едно. Рефинансират се потребителски, ипотечни и фирмени кредити.
Какво можеш да промениш
| Цел | Какво се променя | За какво да внимаваш |
|---|---|---|
| По-ниска лихва | Плащаш по-малко лихви до края | Новата лихва да е осезаемо по-ниска, за да покрие таксите |
| По-ниска вноска | Срокът се удължава | Общата сума за връщане расте |
| По-бързо изплащане | Срокът се скъсява | Вноската става по-висока |
| Допълнителна сума | Новият кредит е по-голям от остатъка | Дългът ти се увеличава |
| Една вноска | Няколко кредита стават един | Сравни общата цена, не само удобството |
Колко по-ниска трябва да е новата лихва
Добре е лихвата по новия кредит да е с няколко процентни пункта по-ниска от старата. Малката разлика често се изяжда от таксите по закриването на стария кредит и по отпускането на новия.
Бърза проверка. Събери таксата за предсрочно погасяване и таксите по новия кредит. Раздели сумата на месечната икономия от по-ниската вноска. Получаваш след колко месеца рефинансирането започва да ти носи печалба.
Какви разходи да очакваш
- Предсрочно погасяване на потребителски кредит. При фиксирана лихва обезщетението е до 1% от предсрочно погасената сума, ако до края остава повече от година, и до 0,5%, ако остава по-малко.
- Предсрочно погасяване на ипотечен кредит. След изплащането на 12 месечни вноски такса не се дължи. Преди това може да е до 1%.
- Такси по новия кредит. Еднократни такси за разглеждане на документите и за усвояване на сумата.
- Застраховка. Някои банки я изискват към кредита, което увеличава цената му.
Какви документи да подготвиш
- Лична карта.
- Договора за сегашния кредит и погасителния план.
- Удостоверение от сегашния кредитор за остатъка за пълно погасяване.
- Документ за доходите ти, ако новият кредитор го изисква.
- При ипотечен кредит: документите за имота.
Потребителски или ипотечен: по какво се различават
При потребителския кредит процедурата е по-бърза и често става изцяло онлайн. Подробностите са в рефинансиране на потребителски кредити.
При ипотечния сумите са по-големи, има оценка на имота и вписване на нова ипотека, затова разходите и времето са повече. Виж рефинансиране на ипотечен кредит, където има и пример с числа.
Пример: кога разходите изяждат ползата
Кредит с остатък 4000 € и 18 оставащи месеца. Лихвата пада от 9% на 7%, а месечната вноска намалява с около 3,40 €. За целия срок спестяването е около 60 €. Ако таксата за предсрочно погасяване е 1% (40 €) и новата банка взима 50 € за отпускане, ти губиш около 30 €.
Правило: колкото по-малък е остатъкът и по-кратък оставащият срок, толкова по-голяма трябва да е разликата в лихвата. Провери с калкулатора за рефинансиране.
Как да ускориш процеса
- Подготви договора и погасителния план предварително – виж пълния списък документи.
- Кандидатствай в една-две банки, а не в много наведнъж.
- След одобрение поискай удостоверение за остатък с подходяща дата.
- Ако получиш отказ, виж какво да направиш след отказ.
Най-честите грешки
- Гледаш само месечната вноска, а не общата сума за връщане.
- Не проверяваш таксата за предсрочно погасяване по стария договор.
- Удължаваш срока повече, отколкото ти е нужно.
- Не искаш документ, че старият кредит е закрит.
Ако се чудиш кога е най-подходящият момент, виж след колко време можеш да рефинансираш кредит.